固定利率还是LPR,你选好了吗?

2020-06-09 09:48:45 阅读:
从去年12月1日起,我省金融机构新发放的贷款已经全部参考LPR(贷款市场报价利率)定价。目前,大量已经在还房贷的家庭面临选择:在3月1日到...

从去年12月1日起,我省金融机构新发放的贷款已经全部参考LPR(贷款市场报价利率)定价。目前,大量已经在还房贷的家庭面临选择:在3月1日到8月31日期间,是选择定价基准转换为LPR,还是转换为固定利率?对于只有一次选择权,转换之后不能再次转换的房贷,到底是哪种比较划算,怎么转换呢?

两种选择:

固定利率和以LPR为定价基准的浮动利率

“按照《中国人民银行公告[2019]第30号》要求,我行已开展存量个人贷款定价基准转换工作,为了进一步加快转换进度,疫情期间,请您通过手机银行办理,方式如下:下载APP—开通手机银行—登录—我的贷款—待转换合同—进行转换。如无法线上办理,请您与贷款行预约现场办理。”近日,不少合肥市民频频收到来自银行的类似短信。

对购房者来说,此次转换的重点在于“定价基准”发生了变化,房贷由此前的按照“基准利率”定价,变为参考“LPR”定价。那到底如何办理呢?

记者下载了某银行的APP体验了一回。

由于记者的房贷原本就有95折优惠,按照5年期以上基准利率为4.9%计算,原来实际执行利率为4.9%×(1-5%)=4.655%。

此时,记者面临两种转换选择,可以选择为固定利率,也可以选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率。

如果选择转换为固定利率,意味着房贷利率将一直是4.655%,和以往每年1月1日根据最新利率标准调整不同,固定利率直至贷款结清永远不变,无论以后加息或者降息都没有变化。

如果选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR4.80%±基点。按照原来95折计算,这个固定基点就是14.5,4.80%-0.145%利率还是4.655%,和以前持平。

虽然LPR的变化每年带动利率也会发生变化,但是14.5这个基点是永远不变的,相当于一个固定折扣。

根据APP显示的银行条款,可以选择来年1月1日转或者对年对月转。

如果选择重定价日为每年1月1日,则无论啥时候办理房贷利率的转换手续,2020年的利率均与原合同利率保持一致,2021年1月1日起房贷利率才会发生变化,届时将以2020年12月的LPR报价确定当年的利率,此后年份以此类推;如果是对年对月转则以房贷发放日为重新定价日。

如果同意转换,在手机上操作签订一个补充协议提交即可。

算笔账:

当前30万贷款20年每月少还24.55元

住房贷款转换期限已经只剩下不到3个月的时间,对很多购房者来说,犹豫的是,到底要不要转?

其实,选择哪种模式更划算,取决于个人对LPR利率趋势变化的判断。

如果你认为LPR利率以后会降低,那么选择“LPR+(-)基点”浮动利率更划算。如果认为LPR利率会上涨,那么选择固定利率更划算。

“如果你是一个精打细算,能节约一点是一点的购房者,那么我建议选择LPR浮动利率,在未来几年时间内,应该大概率会享受到房贷利率下调的福利,每个月可以少还那么一点。”合肥科技农村商业银行负责房贷的工作人员告诉记者。

以30万贷款20年,没有任何利率上浮或者折扣计算,虽然目前网上调整仍以2020年12月发布的5年期以上LPR4.80%算,但是根据最新5月底发布的5年期以上LPR为4.65%,相比去年12月,已经下降了0.15%。按照4.80%利率每月需还1946.87元,如果按照4.65%利率每月需还1922.32元,每月少还24.55元。

也就是说,只要LPR仍在走下行通道,转换都是划算的。(来源:合肥晚报)

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